Nunca es un mal momento para pensar en presupuestar tu dinero, pero se podría argumentar que la semana en que se produce un colapso del mercado de valores y una renovada ansiedad por una recesión es el mejor momento. En eso estamos esta semana. Así que hablemos de presupuestar.
Hace unos meses, me topé con una aplicación llamada YNAB. El nombre significa You Need a Budget (Necesitas un presupuesto) y es muy popular entre un grupo determinado de entusiastas de las finanzas personales en Reddit.
Con más de 190.000 miembros, el subreddit YNAB se encuentra en el 1 por ciento de los subreddits más populares (es tan popular, por ejemplo, como el subreddit de surf). Y no se trata solo de Reddit. YNAB tiene 581.000 seguidores en TikTok, 208.000 seguidores en Instagram y 141.000 suscriptores en YouTube. Todo esto es por un presupuesto limitado. aplicacióntenlo en cuenta.
Así que descargué YNAB con muchas esperanzas. Me llevó bastante tiempo completar la complicada configuración, que implicaba vincular mis cuentas bancarias a la aplicación, y comenzar a asignar sumas de dinero para absolutamente todos los gastos de mi vida, desde el alquiler hasta los pañales. Luego me di cuenta de que, después de una prueba gratuita de 34 días, la aplicación cuesta dinero.
A partir del 1 de agosto, YNAB incluso aumentó sus precios de 99 a 109 dólares al año. Por cierto, muchos de esos cientos de miles de entusiastas de las finanzas personales no están contentos con este cambio. Algunos dijeron que volverían a Excel, que es lo que yo he estado haciendo durante años. Aun así, son muchas las personas que están entusiasmadas con las finanzas personales.
“Es un lugar fantástico”, me dijo Scott Ward, vicepresidente sénior y asesor patrimonial de Compound Planning. “Pasamos de un entorno en el que la gente se mostraba reticente a pensar siquiera en la elaboración de presupuestos a utilizar hojas de cálculo y ahora querer tener un interés activo en ver cómo su dinero trabaja para ellos a diario”.
El concepto de conectar tu cuenta bancaria a una aplicación que te dirá cuánto deberías gastar y ahorrar existe desde hace un par de décadas. Se popularizó a finales de los años 2000 con el aumento de la popularidad de Mint, un sitio web y una aplicación de presupuestos gratuitos que su nuevo propietario, Credit Karma, cerró a principios de este año. Y cuando Mint cerró en marzo, millones de usuarios se apresuraron a encontrar un buen sustituto.
Si bien YNAB no es gratis, es una de las muchas aplicaciones que están llenando ese vacío. Todas ellas pueden hacer un seguimiento de tus gastos, automatizar tus ahorros y, en general, hacerte sentir mejor con respecto a tu salud financiera. La mayoría de ellas cuestan dinero, mientras que puedes crear una hoja de cálculo en Google Drive de forma gratuita.
La elaboración de un presupuesto es, inevitablemente, algo muy personal. Sin embargo, si no tienes ninguno, el mejor presupuesto para ti es cualquier presupuesto. La inflación ha disminuido, pero no ha desaparecido. La economía parece un poco inestable en este momento, aunque técnicamente sigue siendo bastante sólida. Y, como dije antes, nunca es un mal momento para prestar atención a tu dinero.
Detrás de muchas de estas aplicaciones suele haber una filosofía presupuestaria que existe desde hace más de 50 años. Se llama presupuesto de base cero. Desarrollado por Peter Pyhrr cuando era un joven contable en Texas Instruments a principios de los años 70, este método te indica que comiences tu presupuesto desde cero, o «base cero», cada mes y le asignes un propósito a cada dólar que gastas. debe Gasta según tu presupuesto. Eso significa tener en cuenta los gastos recurrentes, como el alquiler y las facturas, así como los gastos básicos, como la vivienda y los alimentos. También deja espacio para presupuestar objetivos a más largo plazo, como ahorrar y saldar deudas.
El sistema también está diseñado para ser dinámico, ya que no todos los meses del año son iguales. Si has oído hablar del «sistema de sobres», en el que se reserva dinero en efectivo para cada gasto a principios de mes, se trata de la misma idea. Otros sistemas incluyen la regla 50/30/20, que fue popularizada por la senadora progresista de Massachusetts Elizabeth Warren, y el método «págate a ti mismo primero», que se centra en la creación de un fondo de jubilación o de emergencia. Mi propia hoja de cálculo de presupuestos terminó basándose en la estrategia de presupuesto de base cero, aunque ni siquiera sabía cuál era esa estrategia cuando la creé para mí hace unos años. El método es así de intuitivo.
YNAB también empezó como una hoja de cálculo. En 2004, un estudiante de posgrado en contabilidad llamado Jesse Mecham creó la primera versión de la hoja de cálculo para realizar un seguimiento de las finanzas de su familia y, con la ayuda de un desarrollador, creó una aplicación de escritorio un par de años después, antes de lanzar la primera aplicación móvil de YNAB en 2015.
Mecham impuso estas cuatro reglas desde el principio: darle un trabajo a cada dólar, aceptar los gastos reales, aceptar los golpes y envejecer su dinero. Las primeras tres se explican por sí solas. Sin embargo, la última sobre el envejecimiento de su dinero está diseñada para ayudarlo a romper con el estilo de vida de pagar de un sueldo a otro y retrasar el momento en que recibe su dinero hasta el momento en que realmente lo gasta. En otras palabras, cuanto más tiempo conserve su dinero y evite gastarlo como si fuera una emergencia, más probabilidades tendrá de tomar decisiones más inteligentes. Tener más dinero a mano también le dará un poco de margen.
“Quiero que la gente deje de tener miedo a la hora de hablar de dinero”, dijo Todd Curtis, director ejecutivo de YNAB, en una entrevista. “Todos gastamos, e imagina si pudieras hacerlo con confianza. Imagina si pudieras hacerlo sin dudarlo. Imagina si pudieras hablar de ello con tu pareja sin tener miedo de iniciar esa conversación”.
Con el paso de los años, la gente se ha obsesionado con este sistema. Pero YNAB no es la única aplicación que promueve el enfoque de presupuesto de base cero. Monarch Money es una opción popular que categoriza automáticamente sus gastos, realiza un seguimiento de sus inversiones y brinda a los miembros de la familia acceso al presupuesto. (YNAB tiene su propia versión de acceso familiar). Monarch Money también cuesta $100 al año. PocketGuard es una aplicación ideal para principiantes que ofrece algunas funciones de presupuesto de base cero. Hay un nivel gratuito con funcionalidad limitada o una versión premium por $75 al año. Copilot usa inteligencia artificial para categorizar los gastos y crea presupuestos adaptables para usted. Por lo tanto, es como un sistema de presupuesto robótico de base cero y cuesta $95 al año.
Si no está convencido de que el método de presupuesto base cero sea para usted, hay una variedad de enfoques diferentes representados en estas recomendaciones para más aplicaciones de presupuesto aquí, aquí y aquí.
Pero no quieres pagar por un presupuesto. ¿Y ahora qué?
Administrar tu dinero con la ayuda de una buena aplicación cuesta dinero, pero eso tiene sus ventajas. Estás pagando por algo que es más fácil de usar que una hoja de cálculo gratuita de Google Drive y estás pagando por la comodidad de tener tus cuentas bancarias, incluidas todas tus transacciones, sincronizadas con la aplicación en lugar de tener que añadir manualmente cada gasto. También estás pagando por la seguridad, para que los piratas informáticos no puedan acceder a tu información financiera.
Por cierto, si utilizas una herramienta de presupuesto gratuita, existe la posibilidad de que la empresa que la fabrica esté vendiendo tus datos a intermediarios de datos. (Aquí tienes un excelente resumen de cómo funcionan la privacidad y la seguridad en estas aplicaciones y qué debes tener en cuenta).
Pero a veces la opción gratuita más convincente es la confiable hoja de cálculo. Después de todo, si una de las principales aplicaciones de presupuestos comenzó como una hoja de cálculo, ¿por qué no volver a lo básico?
Internet está inundado de aplicaciones de presupuestos de todo tipo. Si pagar por una aplicación de presupuestos no es lo tuyo y no quieres darle tus datos financieros personales a una aplicación gratuita, siempre puedes importar una hoja de cálculo de presupuestos gratuita. Jon Wittwer, fundador de la biblioteca de plantillas de Excel Vertex42, ofrece esta hoja de ruta para empezar desde cero. Es sorprendentemente fácil:
Si haces tu propio presupuesto, la ventaja es que tendrás un sistema que se adaptará mejor a tus necesidades que incluso las mejores y más caras aplicaciones. El inconveniente es que puede convertirse en una enorme pérdida de tiempo. Créeme, he recurrido a hacer un seguimiento de todo en una hoja de cálculo de Google Drive que yo mismo he creado, y prácticamente se ha convertido en un pasatiempo. Mi hoja de cálculo no es particularmente complicada, pero está muy personalizada para mi situación particular. Cuando mi esposa y yo nos casamos y unimos nuestras finanzas, la revisamos a fondo, y eso volvió a suceder cuando tuvimos un bebé.
Pero a lo largo del camino, le presto mucha atención todas las semanas, si no a diario. Es casi como un problema que nunca podré resolver, pero el proceso de simplemente intentarlo (agregar transacciones aquí, reasignar fondos allá) me tranquiliza. El tiempo que paso en mi torpe hoja de cálculo alivia parte de mi ansiedad sobre las finanzas familiares. Aún es tiempo en el que no estoy haciendo otras cosas.
“La principal desventaja de la mayoría de las hojas de cálculo para la gestión de presupuestos y dinero es que no importan automáticamente las transacciones de las cuentas bancarias”, afirma Jon Wittwer, fundador de Vertex42, que ofrece una amplia gama de plantillas de hojas de cálculo gratuitas. “La importación de transacciones es la principal razón por la que sigo utilizando una aplicación para mis propias finanzas”. Wittwer añadió que todavía utiliza una combinación de aplicaciones y hojas de cálculo para gestionar su negocio.
Tampoco estás completamente solo si decides crear tu propio sistema. Al igual que su contraparte, la comunidad de hojas de cálculo para presupuestos es activa y siempre está creando innovaciones en esta forma probada y comprobada de hacer un seguimiento de tus gastos.
Existen opciones completamente gratuitas y son tan comunes que el único desafío real es encontrar una que se ajuste a tus necesidades. Google y Microsoft tienen sus propias bibliotecas de hojas de cálculo de presupuestos gratuitas que son muy simples pero personalizables. También he utilizado plantillas de Excel gratuitas de Vertex42 y las recomendaría por su sofisticación y su precio de $0.
Sin embargo, como dije antes, la elaboración de presupuestos es una tarea sumamente personal. Las hojas de cálculo pueden ser un asunto solitario, en el que es posible que no sepas a quién preguntar si buscas una mejor manera de hacer algo. Las aplicaciones son geniales, siempre y cuando estés dispuesto a pagar una tarifa, y pueden ofrecer cierta comunidad.
Curtis, el director ejecutivo de YNAB, me dijo: “Con YNAB, puedes dirigirte a esa comunidad y decirles: ‘Oye, esto me acaba de pasar a mí. Estoy en este momento. ¿Qué puedo hacer?’ Y tienes millones de personas allí que pueden ayudarte con esa pregunta, porque han estado allí antes que tú”.
