El consejo financiero sorprendentemente sólido que obtuve de un chatbot

Recientemente, como experimento, di un montón de mi información financiera a un chatbot de IA. Sé lo que estás pensando: seguro que no parece el movimiento más sabio. Si bien los modelos de idiomas grandes que impulsan tales bots son buenos en muchas cosas, las matemáticas no son históricamente uno de ellos. Aún así, un número creciente de startups está capacitando herramientas generativas de IA para trabajar como entrenadores financieros. Algunos de ellos también son bastante buenos.

Cleo, que se anuncia a sí mismo como «el primer asistente financiero de IA del mundo», obtuvo una gran actualización que utiliza el sofisticado modelo de razonamiento de O3 de OpenAI para ayudar a los usuarios a desglosar decisiones financieras complejas. La aplicación ahora también tiene la capacidad de recordar su historial financiero y sus objetivos. Incluso puede hablar con la aplicación con una nueva función de voz de dos vías. En algún momento, Cleo podría preguntarle si desea obtener un préstamo.

Había estado usando la versión anterior de Cleo durante algunas semanas sin grandes avances. Pero cuando vinculé mis cuentas bancarias (¡de forma segura!) Con Cleo 3.0, la última versión del asistente financiero artificialmente inteligente, me sorprendió lo útil que era hacer preguntas detalladas sobre mis hábitos de gasto, objetivos de ahorro y planificación de jubilación en inglés simple y obtener respuestas útiles. La aplicación está construida sobre ChatGPT y está específicamente entrenada para manejar ese tipo de preguntas. También está equipado con herramientas para hacer los cálculos correctamente.

Hay algo revolucionario sobre este concepto. Y eso no son solo los ejecutivos de Cleo hablando. Varios expertos me han dicho que las herramientas construidas sobre modelos de idiomas grandes como ChatGPT pueden transformar el mundo de los asesoramiento y planificación financieros. Tienen la capacidad de ingerir grandes cantidades de sus datos financieros, están capacitados en los mismos materiales que un planificador financiero humano podría usar, y pueden responder un número interminable de preguntas basadas en ese conocimiento y experiencia. En el pasado, solo los muy ricos han podido trazar su futuro financiero como este. En un futuro muy cercano, cualquiera podría hacerlo gratis.

«Estamos en la cúspide de un cambio bastante significativo en cómo (las personas) pueden usar IA para ayudar a administrar sus finanzas», dijo Andrew Lo, profesor de finanzas en la Escuela de Administración del MIT Sloan. «No creo que estas aplicaciones estén listas para el horario estelar, pero no obstante, existe un cambio marítimo entre las aplicaciones de finanzas de IA de hoy y lo que existió incluso hace dos años».

Tal cambio de mar viene con sus propios desafíos. El problema aritmético es uno de ellos, aunque hay formas de construir estas aplicaciones para frenar las alucinaciones. Otra es garantizar que la guía correcta se adapte al usuario adecuado, lo que se llama «idoneidad» en el mundo financiero. Pero, explicó Lo, «probablemente el desafío más importante y más difícil es la confianza y la ética». ¿Cómo se asegura de que una IA cumpla con su deber fiduciario de darle el mejor consejo? Los asesores financieros con licencia, que trabajan en una industria altamente regulada, pueden enfrentar cargos civiles o incluso penales por reprobar a sus clientes. Una IA actualmente no puede.

Eso significa que definitivamente no debe dejar que una aplicación lo convenciera para que vierta sus ahorros de jubilación en las existencias de memes. Pero podría considerar dejar que un chatbot eche un vistazo a lo que está gastando en servicios de transmisión. ¿Sabía, por ejemplo, que cancelar Apple TV+ y poner esos $ 10 al mes en una IRA podría sumar más de $ 12,000 ahorrados en 30 años? Ese es un hecho que aprendí de Cleo.

La ligereza artificial de la banca

Mi primer pincel con asesoramiento financiero algorítmico fue hace una década, cuando descargué una aplicación llamada Digit. La propuesta era simple: conecta su cuenta bancaria a Digit, lo que analizaría su gasto y deslizaría estratégicamente unos pocos dólares o centavos en una cuenta de ahorros. Terminé ahorrando miles de dólares usando dígitos sin darme cuenta realmente, que era precisamente el punto.

Hay una ligereza en la experiencia de dígitos. Compare eso con Mint, la aplicación y el sitio web ahora desaparecidos que le permiten conectarse a sus cuentas bancarias y usó el aprendizaje automático para clasificar sus gastos. La menta era pesada, porque requería mucho tiempo para configurar; Tenía que asegurarse de que toda la automatización funcionara correctamente y luego tuviera que mantener la configuración actualizada a medida que cambió su situación financiera. Una variedad de aplicaciones financieras y presupuestarias se han visto afectadas para reemplazar a Mint después de su cierre de 2024: YNAB, Monarca Money, Origin, por nombrar algunos. También son pesados, aunque están incorporando cada vez más IA para que las cosas funcionen más bien.

La mayoría de estas aplicaciones utilizan un servicio llamado cuadros para mantener sus datos financieros seguros. El cuadrado, que es utilizado por compañías como Venmo, Robinhood y Chime, brinda el acceso de solo lectura en tiempo real en tiempo real a sus cuentas para que las aplicaciones nunca tengan acceso directo a su dinero. Siempre existe el riesgo de una violación de datos, que no es inaudita en el mundo de FinTech.

Si bien el cuadrado ha facilitado que las aplicaciones vean todos sus equilibrios y transacciones, lo que la gente realmente necesita de una aplicación FinTech varía ampliamente.

«Las finanzas personales son increíblemente nicho, porque cada persona, en un conjunto de dimensiones, es un copo de nieve único financieramente», me dijo Ethan Bloch, fundador de Digit. Bloch vendió Digit a la tecnología financiera, o Fintech, Oportun de la compañía en 2021 y actualmente está trabajando en una nueva herramienta financiera con motor AI llamada Hiro, que promete «convertir sus datos financieros en asesoramiento personalizado» a través de un chatbot. Bloch dijo que los modelos de idiomas grandes lo han hecho posible y que, como el dígito, la experiencia puede ser increíblemente ligera y sentirse sin esfuerzo.

«Si el producto puede ayudarlo a tomar una decisión financiera compleja de manera confidencial y competente en minutos, en lugar de horas con un montón de dolor y estrés y sufrimiento mental, más personas la usarán», dijo.

Por supuesto, esto supone que la IA nunca se equivoca.

Las aplicaciones Fintech no son bancos, lo que significa que a pesar de que podrían manejar su dinero o sus datos financieros, una aplicación como Cleo no está tan regulada como un banco autorizado, como Chase o Bank of America. Las aplicaciones Fintech pueden requerir licencias para participar en ciertas actividades, como mover dinero entre cuentas o saldos de posesión. Si una aplicación ofrece asesoramiento de inversión, podría enfrentar el escrutinio de la Comisión de Bolsa y Valores (SEC) o reguladores estatales. Sin embargo, en su mayor parte, no hay supervisión regulatoria cuando se trata de coaching financiero, que es lo que hace Cleo.

Asegurarse de que las aplicaciones FinTech con IA no dupe a los estadounidenses fueran un trabajo para la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB), pero no está claro cuánto poder tiene la agencia bajo la administración Trump. Por ejemplo, el CFPB aprobó una regla el año pasado que estableció un conjunto de derechos de datos financieros personales sobre lo que sucede cuando conecta su cuenta bancaria a una aplicación como Cleo, YNAB o Monarch Money. Esa regla ahora se está reescribiendo en virtud de la administración Trump, ya que los republicanos del Congreso intentan defundir la CFPB por completo.

«La visión que salió de la crisis financiera fue que tendríamos un regulador fuerte que puso a los consumidores primero, porque durante demasiado tiempo, los reguladores habían puesto a los bancos primero», dijo Aaron Klein, miembro de Senior en Brookings, «y esa visión ha sido destruida por la administración Trump».

Casi no hace falta decir en estos días que la IA generativa es una nueva tecnología, y las aplicaciones que utilizan modelos de idiomas grandes para asesoramiento financiero son aún más nuevas. No hay mucha supervisión de este espacio, no hay ninguno, pero debe tener cuidado al confiar su destino financiero a un chatbot.

La propuesta sigue siendo intrigante. Ya hemos visto a los chatbots de IA optimizando el proceso de presentación de impuestos, y está cada vez más claro que la IA puede mejorar en su trabajo, siempre que no lo esté robando. Parece muy posible que en el futuro cercano, la IA facilite hacer un presupuesto y seguirlo. Podría ayudarlo a planificar mejor para su jubilación. Todavía no estoy pidiendo a un chatbot de IA para consejos de inversión: hay demasiada inconveniente cuando se trata de decisiones sensibles que involucran grandes sumas de dinero. ¿Pero hablar sobre ideas sobre cómo podría sacar más de mi dinero y luego verificar todo lo que el bot me dice? Eso tiene sentido. Al final del día, todavía quiero hablar con los expertos vivos y respirando sobre mis grandes decisiones financieras.

Pero para las cosas más pequeñas, esta tecnología podría ayudar a muchas personas. Podría democratizar el asesoramiento financiero, en cierto sentido.

«En el lado positivo, creo que una gran cantidad de personas, que actualmente no reciben ningún consejo financiero y lo necesitan mal, tendrán acceso a un consejo financiero bastante bueno sin costo», dijo Lo, el profesor del MIT. «Esa es la promesa de IA en el transcurso de los próximos meses, sin mencionar años».