¿Quién no quiere dinero gratis? En el mundo de los videojuegos, es posible con un simple código de trucos: escribe «motherlode» en Los Simsver cómo entra un aluvión de dinero, redecorar toda tu mansión… Por un breve y alocado momento, una tendencia viral de TikTok sugirió que ese atajo también podría existir en la vida real.
El “hackeo” del dinero funcionó así: durante el fin de semana, se difundió en TikTok la noticia de un “error” que afirmaba que el banco Chase estaba permitiendo a las personas retirar fondos de un cheque depositado de inmediato. Las personas se aprovecharon escribiendo cheques enormes, depositándolos y luego retirando fajos de efectivo en cajeros automáticos. “Estamos al tanto de este incidente y se ha abordado”, nos escribió un portavoz de Chase por correo electrónico. “Independientemente de lo que vea en línea, depositar un cheque fraudulento y retirar los fondos de su cuenta es un fraude, simple y llanamente”. Chase no aclaró cuánto dinero se había retirado ni qué repercusiones habría para las personas que habían cobrado cheques falsos.
Desde el fin de semana de bonanza, también han empezado a aparecer vídeos de personas que supuestamente habían estafado a Chase y que veían saldos negativos de decenas de miles de dólares. Aunque ahora hay innumerables vídeos que hablan sobre el llamado «error de dinero de Chase» en TikTok, muchos de los más importantes señalan sabiamente que es poco probable que estafar a un gran banco para quitarle dinero termine bien. El fraude de Chase no es particularmente sofisticado y es muy fácil de rastrear, especialmente cuando se alardea de ello en línea.
“Esto es más o menos el fraude tradicional con cheques”, dice Kimberly Palmer, experta en finanzas personales de NerdWallet. “No hay nada nuevo en esto”. Los bancos han estado informando de tasas de fraude con cheques en aumento en los últimos años, que pueden adoptar diferentes formas. Esta forma, en la que usted escribe un cheque que no puede respaldar y se aprovecha del dinero que el banco le proporciona en el ínterin, se conoce como “check kiting”, pero alguien también podría robar su cheque y cambiar cuidadosamente el monto y el destinatario. Las estafas con cheques falsos también han aumentado: recibe un cheque por correo de alguien que le pide que lo deposite, utilizando una variedad de mentiras y excusas sobre por qué no pueden hacerlo ellos mismos. Luego le piden que envíe parte o todo el dinero de vuelta. Es una estafa porque los fondos del cheque pueden aparecer en su cuenta, pero “no significa necesariamente que ya se haya verificado”, dice Palmer. Para cuando el banco verifica que era un cheque fraudulento y recupera el dinero, usted ya ha enviado el efectivo de vuelta al estafador.
«Si cobras un cheque falso y luego retiras dinero, sigues siendo responsable del dinero que retiraste», dice Palmer.
Chase no respondió a una pregunta sobre si se trataba de un error en su sistema que permitía a las personas retirar más dinero del que normalmente podían de un cheque recién depositado, o si estaban explotando la forma habitual en que una parte de los fondos se pone a disposición cuando alguien deposita un cheque, conocida como «flotación». Por lo general, hay un período de espera para que el saldo total de un cheque depositado aparezca en su cuenta bancaria; puede llevar algunos días hábiles para montos más grandes o si no tiene una cuenta abierta en el banco. «A veces, como cortesía, el banco pone a disposición una parte del cheque de inmediato», señala Palmer. Los bancos estadounidenses también suelen estar obligados a poner a disposición al menos $225 al día hábil siguiente.
Vale la pena señalar que, incluso cuando los bancos cometen un error (no hay fraude de por medio), los clientes por lo general no pueden quedarse con el dinero. Las instituciones financieras no operan bajo reglas que prohíben los robos y los hurtos.
El incidente de fraude con cheques Chase de 2024 es emblemático de un patrón de consejos financieros y trucos rápidos que se ofrecen en plataformas de redes sociales como TikTok: no son atajos inteligentes para ahorrar dinero o ganar un poco más. En el mejor de los casos, son malos consejos que no mejorarán tus finanzas y, en el peor, son directamente ilegales. Un ejemplo del año pasado: un usuario de TikTok le dijo a los espectadores que podían cargar fácilmente un reloj de $100,000 en una tarjeta de crédito comercial y nunca pagarlo. «Con el crédito comercial, no eres personalmente responsable de esa línea de crédito», afirma el usuario @greenthumbgotbands en el video. (En un video posterior, dijo que era una broma). Para ser claros, incluso con una compañía de responsabilidad limitada, o LLC para abreviar, puedes ser absolutamente personalmente responsable de la deuda comercial, especialmente cuando es bastante fácil demostrar que estabas mezclando compras personales y comerciales, como un reloj llamativo. Tu compañía de tarjeta de crédito también podría cerrar la línea de crédito de tu empresa. A principios de este año, otro usuario de TikTok causó revuelo al promocionar un truco sencillo para aumentar el límite de crédito: enviar facturas a sus propias LLC y luego pagarlas con una tarjeta de crédito. Parece que su empresa está obteniendo muchos ingresos y que sus tarjetas de crédito están siendo muy utilizadas, dos factores que se utilizan para determinar límites de crédito más altos. Es probable que esto también sea un fraude.
En Australia, en 2021, un consejo financiero viral que se publicitó como una forma de obtener un préstamo gubernamental rápido provocó que la oficina de impuestos del país fuera defraudada por 4.600 millones de dólares. El consejo, que se difundió ampliamente en TikTok, instruía a las personas a registrar una empresa falsa y solicitar reembolsos de impuestos sobre gastos comerciales falsos.
El género de gurús financieros sin credenciales que enseñan a discípulos de las redes sociales cómo enriquecerse rápidamente ha explotado en los últimos años. Si bien se pueden encontrar algunos consejos sensatos y de sentido común sobre el dinero, los malos consejos financieros de TikTok van desde moralmente cuestionables hasta francamente ruinosos, ya sea aconsejar a los propietarios de viviendas que consigan un compañero de habitación y le cobren la hipoteca mensual completa (o más) sin revelar que son los propietarios (eso se llama «house hacking») o maximizar las tarjetas de crédito para comprar una propiedad de Airbnb que en realidad no se puede pagar. «Veo muchos consejos inmobiliarios que realmente no tienen sentido», dice Palmer. «Nada impide que alguien se llame a sí mismo un experto financiero o que agregue letras después de su nombre en las redes sociales».
Si tienes muy mala suerte, los consejos que sigues acríticamente de TikTok no solo vaciarán tu cuenta bancaria o tu calificación crediticia, sino que podrían ser un delito. No está claro qué pasará con los estafadores que se aprovechan de los errores de pago. “Realmente depende de Chase si quieren investigar y procesar el fraude que se les ha cometido”, dice Palmer. Las leyes sobre fraude con cheques varían según las jurisdicciones, pero en algunos estados emitir un cheque sin fondos puede ser un delito grave si el monto es lo suficientemente grande (en Texas, por ejemplo, es de $2,500).
Con la proliferación de aplicaciones de banca digital y finanzas personales, se ha vuelto más fácil descargar una aplicación, abrir una cuenta en una institución financiera y comenzar a tomar decisiones financieras importantes. Existe la sensación de que gran parte de nuestras transacciones y sistemas financieros no parecen del todo basados en la realidad: el dinero no es dinero en efectivo, es un número que se muestra en una aplicación. Es más fácil gastar de más y también es más fácil ser estafado. La FTC informó que el año pasado se perdió una cantidad récord de dinero a causa de estafas, con aproximadamente 10 mil millones de dólares reportados como perdidos. Las personas más jóvenes, que pasan mucho tiempo en línea, en realidad tienen más probabilidades de ser víctimas de un estafador que los baby boomers.
“La gente tiene que ser muy escéptica cuando ve este tipo de sugerencias en Internet, porque pueden llevarte fácilmente a infringir la ley sin siquiera darte cuenta”, afirma Palmer. La defensa del tipo “no lo sabía” normalmente no absuelve a nadie ante los ojos de la ley, incluso si da lugar a una pena menor.
También es cierto que, a veces, si ya eres rico o perteneces a los círculos financieros secretos y adecuados, puedes salirte con la tuya durante muchos años. Puedes adentrarte en aguas turbias donde la ley no ha sido puesta a prueba para determinar si solo estás minimizando los impuestos que debes o evadiéndolos directamente. Las leyes y los beneficios fiscales ya están estructurados para favorecer al capital y a los ultrarricos, e incluso si te metes en problemas legales, puedes contratar abogados para presentar un fuerte recurso en los tribunales. Pero para la gran mayoría de nosotros, simplemente no existe un atajo para ganar un montón de dinero.
