En los últimos días de su mandato, la administración Biden prohibió a las agencias de informes crediticios incluir deudas médicas en sus informes, con el objetivo de facilitar a las personas el acceso al crédito, incluidos préstamos e hipotecas.
“A nadie se le deben negar oportunidades económicas porque se enfermó o experimentó una emergencia médica”, dijo la vicepresidenta Kamala Harris en un comunicado de la Casa Blanca anunciando la nueva regla el martes.
La administración propuso la norma por primera vez en junio de 2024 y la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) emitió el fallo final hoy.
La nueva regla es parte de una constelación de estrategias federales, estatales y locales, que se remontan a la administración Obama, para reducir la carga de la deuda médica de los estadounidenses. Sus defensores saludan el cambio como un paso importante, pero sus efectos pueden no ser tan significativos como espera la administración. Y como los republicanos ya se han manifestado en contra, es posible que la regla se revierta o no se aplique en absoluto.
Cómo funciona la prohibición y la notificación de la deuda médica
Depende de los proveedores médicos individuales si reportan sus deudas a las agencias de crédito. La información de ese informe se utiliza luego para calcular el puntaje crediticio de una persona, lo que ayuda a los prestamistas como los bancos a determinar la probabilidad de que una persona pague la deuda que ha acumulado. La idea de eliminar la deuda médica de los informes crediticios no es nueva. En 2023, grandes empresas como TransUnion, Experian y Equifax dejaron de incluir deudas médicas inferiores a 500 dólares en sus informes crediticios.
La nueva norma “eliminará aproximadamente 49 mil millones de dólares en facturas médicas de los informes crediticios de unos 15 millones de estadounidenses”, según la CFPB. La CFPB afirma que la deuda médica en realidad no es un muy buen predictor de la solvencia crediticia general de una persona, y que «los consumidores frecuentemente informan que reciben facturas inexactas o que se les pide que paguen facturas que deberían haber sido cubiertas por un seguro o programas de asistencia financiera».
La nueva norma sólo aborda la deuda médica cuando ya ha entrado en cobranza, explicó el profesor de economía de la Universidad de Stanford, Neale Mahoney. “Básicamente, se puede abordar la deuda médica en la fuente, como inmediatamente después de la hospitalización, o se pueden abordar las cosas más adelante”, como la nueva regla, dijo. Otras intervenciones posteriores incluyen la cancelación de la deuda médica, como lo han hecho algunos municipios.
El cambio puede mejorar la situación financiera de las personas, según Francis Wong, economista de la Universidad Ludwig Maximilian de Munich.
«Nuestra investigación indica que las personas están mejor, en el sentido de que eliminar la deuda médica de sus informes crediticios conduce a aumentos significativos en los puntajes crediticios, especialmente para aquellos que no muestran signos de dificultades financieras fuera de su deuda médica», escribió Wong. en un correo electrónico.
Como parte del panorama más amplio de las intervenciones de deuda médica, la nueva regla es una herramienta importante porque podría alentar a las personas a continuar buscando atención médica, según Eva Marie Stahl, vicepresidenta de programas y políticas de Undue Medical Debt, una organización que ayuda liquidar deudas médicas y asesorar sobre soluciones políticas para la deuda médica.
«En algunos casos, (la deuda médica reportada) podría impedir que alguien acceda a un trabajo o a un lugar para vivir», dijo Stahl. “Es una prioridad para las personas cuando acceden a la atención médica. Así que esperamos que hoy las personas den un suspiro de alivio y piensen un poco diferente sobre cómo interactúan con el sistema de salud, de modo que pongan sus necesidades de atención médica en primer lugar”.
¿La nueva política hará alguna diferencia?
Sin embargo, Wong y Mahoney, que trabajaron juntos en un trabajo de investigación sobre el pago de deudas médicas, también advirtieron cómo la nueva regla afectará la situación financiera de las personas.
El cambio será más significativo para las personas que no tienen muchas otras deudas, según Mahoney. «Hay personas que por lo demás tienen buen crédito, excepto para deudas médicas y cobros, por lo que creo que para esas personas se ven aumentos significativos en los puntajes crediticios», dijo Mahoney a Diario Angelopolitano. Esto podría parecer un aumento de 14 puntos en promedio y un aumento de $900 en los límites de crédito, lo cual no es insignificante.
Simplemente dejar la deuda médica fuera de los informes crediticios no aborda el problema más amplio de la deuda médica continua. «Quienes tienen deudas médicas pueden estar lidiando con problemas continuos asociados con el evento médico original, como mala salud e incapacidad para trabajar», escribió Wong. Para muchas personas, probablemente tampoco signifique la diferencia entre obtener un préstamo hipotecario o que se lo nieguen, dijo. «Aunque eliminar la deuda médica de los informes crediticios probablemente aumente el acceso a los préstamos con tarjetas de crédito, es posible que no ocurra lo mismo con el acceso a las hipotecas, dado que pocas personas con deudas médicas pueden estar en condiciones de pagar una hipoteca».
En última instancia, la deuda todavía existe, aparezca o no en un informe crediticio, y afecta las finanzas de las personas y su capacidad de acceder a atención médica.
Luego existe la posibilidad de que cualquier alivio que la norma proporcione a las personas endeudadas no dure. Los republicanos en el Congreso ya se han pronunciado en contra de la regla, tanto desde una perspectiva política como como parte de un esfuerzo por restringir la agenda regulatoria de la CFPB.
En un memorando de agosto dirigido al director de la CFPB, Rohit Chopra, los miembros del Comité de Servicios Financieros de la Cámara de Representantes escribieron que “restringir la inclusión de la deuda médica en los informes y puntajes de crédito socavará los procesos de suscripción y aumentará el riesgo en el sistema financiero, en detrimento de los consumidores”. y argumentó que la norma tendría “importantes efectos negativos en el acceso y la asequibilidad del crédito para todos los consumidores, y en particular para los prestatarios de bajos ingresos”.
Grupos de presión de la industria bancaria, como el Bank Policy Institute y la Consumer Bankers Association, instaron a Chopra a retirar la norma, diciendo que en realidad encarecería el crédito porque sería más riesgoso y más escaso si mejorara el acceso. Los grupos también rechazaron el argumento común de que la deuda médica, como producto de circunstancias fuera del control de las personas, es diferente de otros tipos de deuda relacionados con la falta de conocimiento financiero o de planificación adecuada.
Un Congreso republicano podría no tener los votos para revertir la nueva regla. Pero la CFPB cambiará dramáticamente bajo la administración entrante de Trump, y es posible que los líderes no hagan cumplir la prohibición de informes crediticios de deuda médica u otras protecciones que la agencia ha implementado en los últimos meses de la administración Biden.
