Uno de cada tres estadounidenses ha decidido que 2025 sea el año en que reciba terapia. Si usted es uno de ellos, prepárese: descubrir cómo hacer que los beneficios de su seguro cubra la terapia puede requerir algo de trabajo preliminar.
La monotonía de determinar si su plan de seguro cubre la terapia y cómo, o elegir entre planes con la esperanza de cubrir la terapia, puede resultar abrumadora. En una encuesta reciente, más de la mitad de los estadounidenses encuestados dijeron que los costos del tratamiento de salud mental eran una barrera importante para la atención, mientras que cuatro de cada 10 personas dijeron que la escasez de proveedores era un gran obstáculo. Un tercio de los psicólogos no contrata ningún seguro, e incluso las personas que obtienen seguro médico a través de su trabajo a menudo tienen que salir de la red para recibir atención de salud mental.
Por complicado que sea para los estadounidenses obtener atención de salud física cubierta por un seguro, “las personas con problemas de salud mental se llevan la peor parte”, escribió Hannah Wesolowski, directora de defensa de la Alianza Nacional sobre Enfermedades Mentales (NAMI), en Un correo electrónico a Diario Angelopolitano. «Esperamos más, pagamos más y tenemos menos opciones de proveedores».
Eso hace que sea especialmente importante comprender cómo navegar por los beneficios de salud mental que ofrecen los planes de seguro. Esto es lo que necesita saber.
¿La mayoría de los planes de seguro cubren la terapia?
Durante más de 15 años, Estados Unidos ha tenido una ley (la Ley de Equidad en Adicciones y Paridad en Salud Mental) que exige que la mayoría de los planes de seguro médico brinden una cobertura de salud mental tan buena como su cobertura de salud física. En particular, la ley prohíbe a las compañías de seguros cobrar más por las visitas a un proveedor de atención de salud mental que por otras visitas, o limitar el número de esas visitas que cubren sus planes.
Sin embargo, esta regulación no ha creado exactamente una utopía para el consumidor. Las compañías de seguros suelen pagar tarifas muy bajas a los proveedores de salud mental de sus redes, por lo que muchos terapeutas simplemente optan por no asociarse con planes de seguro. Las personas que buscan atención dentro de la red a menudo también se enfrentan a “redes fantasma”, directorios de proveedores que al principio parecen sólidos antes de descubrir que muchos de los proveedores en realidad no aceptan nuevos pacientes, dice Wesolowski. Eso significa que muchas personas suelen tener que ponerse en contacto con cuatro o más proveedores antes de encontrar un terapeuta dentro de la red. Las personas que luchan por encontrar un terapeuta cubierto a menudo terminan sin él.
Una nueva ley aprobada en septiembre apunta al problema de la escasa red y puede obligar a las compañías de seguros médicos a ampliar sus redes de proveedores en los próximos años.
¿Qué significan todos estos términos de seguro?
Las personas que intentan que su seguro cubra la terapia generalmente se topan con algunos tipos diferentes de cargos que es útil comprender:
- Copagos y coseguros. Estos son pagos de bolsillo que realiza cuando visita a un terapeuta o compra medicamentos. Los copagos son una cantidad fija (es posible que le cobren un copago de $30 por cada visita de terapia), mientras que los pagos de coseguro le cobran una proporción del precio; por ejemplo, el 30 por ciento del costo de cada visita. Con el coseguro, el precio con descuento generalmente no se aplica hasta que ya haya gastado una cierta cantidad de dinero en su atención médica. Ese umbral de gasto se conoce como…
- Deducible. Esta es la cantidad que debe pagar de su bolsillo cada año antes de que su plan de seguro comience a cubrir su parte de los costos. Por ejemplo, si su deducible es $2,000, pagará el costo total de toda su atención de salud física y mental hasta que alcance ese umbral; después, sólo pagará una parte del costo (por ejemplo, coseguro o sus copagos habituales).
- Desembolso máximo. Esto es lo máximo que tendría que gastar en todos los servicios que cubre su plan de seguro en un año, incluido su deducible y cualquier copago o coseguro.
Si está evaluando un plan de salud para determinar cómo cubre la terapia, consulte la sección del documento del plan sobre salud mental, en la subsección «paciente ambulatorio». Busque lenguaje que describa las visitas a un terapeuta: esto podría incluir lenguaje como “visitas al consultorio”, “psicoterapia individual, familiar o grupal”, “administración de medicamentos” y “atención virtual” o “telesalud”.
Algunos planes pueden exigirle que pague el precio total de las visitas de terapia hasta que alcance su deducible y luego agregue un porcentaje del costo de las visitas hasta el final del año. Alternativamente, es posible que deba pagar un copago por cada visita, mientras que el plan cubre el resto. Otros planes pueden cubrir completamente una cierta cantidad de visitas antes de que comience a pagar de su bolsillo.
En la mayoría de los planes de seguro, recibir atención de la red de proveedores del plan probablemente le costará menos que la atención de proveedores fuera de la red. Muchos planes pagarán algún porcentaje del costo total a los proveedores de su red y un porcentaje menor (o nada) a los proveedores fuera de la red. Lea atentamente el plan y llame a su compañía de seguros (el número 800 en su tarjeta de seguro) si tiene preguntas.
Por último, el plan también debe indicar el número de visitas que cubrirá en un año, algo así como el “máximo por año calendario”. Actualmente, la mayoría de los planes deben cubrir visitas ilimitadas, pero existen algunas excepciones.
Una vez que comience la terapia, muchos terapeutas le darán la factura directamente, la cual usted paga y luego la envía a su aseguradora para su reembolso.
¿Debería buscar un terapeuta primero o elegir primero un plan de seguro?
Uno de los predictores clave de cuán útil será la terapia es si hace clic con su terapeuta, por lo que tener una variedad de tipos de personalidad y enfoques para elegir es bueno para los consumidores. Sin embargo, las compañías de seguros limitan la cantidad de terapeutas a los que puede acceder a un costo menor. Si desea comenzar la terapia, puede resultar difícil decidir si elegir primero un terapeuta y luego ver si está incluido en un plan de seguro, o elegir primero un plan de seguro y luego buscar un terapeuta de la lista de dentro de la red del plan. proveedores.
Aquí no hay una elección equivocada: la forma en que aborde esto realmente depende de lo que más valore y de los recursos que tenga a mano. Si lo más importante para usted es mantener los costos bajos, tiene sentido encontrar primero un plan de seguro con una cobertura de terapia decente y prepararse para buscar un terapeuta compatible una vez que esté cubierto. (Aquí tenemos algunos consejos para encontrar un proveedor adecuado).
Sin embargo, si está decidido a trabajar con un profesional de salud mental en particular, podría tener más sentido preguntarle al proveedor con qué planes de seguro trabaja. (Si eliges esta ruta, asegúrate de saber exactamente qué planes acepta el proveedor; no es suficiente saber el nombre de la compañía de seguros).
¿Qué pasa si no tengo seguro? ¿O no puede pagar la terapia?
Si no tiene seguro, vale la pena verificar si califica para programas de seguro patrocinados por el gobierno, como Medicaid o Medicare, o si puede permitirse el lujo de comprar su propio seguro, ya sea a través de su trabajo, en el mercado de la Ley de Atención Médica Asequible de su estado (también conocido como ACA). , u Obamacare), o de un corredor de seguros.
Si no puede obtener un seguro médico, aún tiene opciones. Si desea terapia, pagar el precio completo de su bolsillo puede ser una opción. Es costoso, normalmente oscila entre $ 100 y $ 200 por sesión. Algunos proveedores ofrecen terapia en una escala móvil, lo que significa costos más bajos para las personas con menor capacidad de pago, por lo que vale la pena preguntar.
Muchos proveedores que operan únicamente en línea brindan servicios a personas que pagan de su bolsillo (algunos también aceptan ciertos planes de seguro) y pueden ser muy efectivos. «La pandemia cambió la forma en que pensábamos sobre la telesalud», dice Jeff Ashby, psicólogo y profesor de la Universidad Estatal de Georgia que investiga el estrés y el trauma. «Lo que descubrimos, en consonancia con investigaciones anteriores, es que muchos problemas se pueden tratar mediante la telesalud».
También existen opciones de terapia gratuitas o de bajo costo. Megan Rochford, que supervisa la línea de ayuda nacional de NAMI, sugiere buscar universidades con programas de posgrado que capaciten a personas para brindar psicoterapia; Estos suelen ofrecer tratamiento de forma gratuita.
Aunque muchas personas pueden pensar que la psicoterapia y los medicamentos son las piedras angulares de la atención, existen otras formas de obtener ayuda y apoyo de otras personas. La terapia de grupo suele ser menos costosa que la terapia individual y, para algunas personas, es igual de efectiva. La Asociación Estadounidense de Psicoterapia de Grupo tiene un sitio web donde puede buscar terapeutas de grupo certificados cerca de usted.
Los grupos de autoayuda y apoyo también pueden resultar útiles en muchas situaciones; Puede encontrar algunas listas de grupos de apoyo aquí y aquí. Algunas personas también pueden encontrar muy útiles el apoyo de pares, los círculos de curación y otros enfoques de atención comunitaria.
Además, existen muchas “líneas de ayuda” de salud mental gratuitas y confidenciales que brindan ayuda por teléfono: la Alianza Nacional sobre Enfermedades Mentales (NAMI) administra una línea de ayuda nacional y muchos estados tienen sus propias líneas de ayuda. Se diferencian de líneas directas como 988 en que están menos orientadas a apoyar a las personas durante una crisis y más a conectar a las personas con recursos para atención futura.
NAMI y Mental Health America tienen sitios web con una gran cantidad de recursos para personas que buscan apoyo de bajo costo para problemas de salud mental: consulte su página sobre atención comunitaria, su directorio de líneas de ayuda y otros recursos.
Independientemente de cómo elija obtener ayuda, vale la pena recordar que no está caminando solo.
